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成语故事 -> yabo网址}一间农房抵押贷款的供给侧改革 2020-01-10
yabo网址}一间农房抵押贷款的供给侧改革

【发布时间】: 2020-01-10


乐清市区新貌。胡一兵 摄

温州日报[记者 的拼音:jì zhě] 林迎颖 邹雯雯

通讯员 屠婧

在市场[经济 的英 文:economic]先行区的温州,从来没有像“农房抵押”这般期待国家试点的放开。过去的二十多年内,农民、金融机构及相关部门似乎在合力“试探”国家政策的破局。

在不断探索中,温州农房抵押贷款默默潜行,到2016年1月末,温州农房抵押贷款余额突破80亿元,过去农民手中的“死资产”变为[可以 的拼音: kě yǐ]抵押融资的“活钱”,进一步激发了农民动力、释放农村活力、挖掘农业潜力。但对于政策红线的探路者来说,搭上改革快车、让潜行多年的[业务 的英 文:跑死他们]阳光化[成为 的拼音:chéng wéi][最大 的拼音:zuì dà]的期盼。

两个月前,农房抵押贷款终于拨开阴云、阳光普照,[包括 的拼音:bāo kuò]乐清、瑞安在内的全国59个县(市、区)被全国人大常委会列为农民住房[[财产 的英 文:fortune] 的英 文:property]权抵押试点,这意味着起源于乐清的农房抵押贷款“民间实践”,得到了国家顶层肯定。

红线之困,瞬间消退〖yabo网址国际〗。将市场经济进行到底的供给侧结构性改革广受关注,打开了农房抵押贷款的广阔空间。连日来,记者探访作为农房抵押贷款先行区的乐清市,走进最早开办此项的乐清农商银行,问道农房融资的改革智慧。

农民们的“资金库”

走进乐清市柳市镇湖东村,一家名为渔村庄园的农家乐餐厅正在喜迎四方来客。柳市临海,[人们 的拼音:rén men]生活富裕,生猛的海鲜也成为百姓生活中必不可少的美味。为此,湖东村村民黄志芳在[自己 的拼音:zì jǐ]的土地上改建了以海鲜为主题的农家乐,如今[已经 的英 文:have been]有七八年时间,生意一直不错,“规模小了、餐厅旧了,需要再装修一下,提高[服务 的拼音:fú wù]质量以[满足 的英 文:meet]市场需求。”黄志芳拿着自家的农房在乐清农商银行顺利抵押贷款了30万元。

乐清民间商业氛围活跃,经商意识较强。除了发展农家乐之外,由闲置的农房被改造成工厂、餐厅、[咖啡 的拼音:kā fēi]吧等随处可见,这其中不乏得到了农房抵押贷款的[支持 的英 文:support][当地 的拼音:dāng dì]农户更是熟知农房抵押贷款业务和[流程 的英 文:process]yabo网址招聘■。

而乐清市雁荡镇江边村面临乐清湾,交通并不便利,大多村民以渔业为生,信息相对闭塞。在[这样 的英 文:then]的村庄里,村民对资金的需求依旧迫切。“我需要采购[一些 的拼音:yī xiē]药品,以丰富卫生室的品种。”江边村卫生所[负责 的拼音:fù zé]人陈医生[告诉 的拼音:gào su]记者,说到贷款,他第一时间想到的就是农房抵押,“村里谁都[知道 的英 文:knew],只有农房抵押最便捷。”

在“大众创业、万众创新”的政策鼓励下,有越来越多的农民舍弃传统的农耕方式,借用资金走上了创业致富之路。而在农村地区,最值钱的资产莫过于农房,而在农房抵押贷款的“魔法”召唤下,农房成了村民心目中的“资金库”,撬动农村及农户的发展。

政策的一“步”之变

在试点之前,农房抵押的改革和探索一直踩着政策红线的边缘地带。上世纪90年代,不少温州人就选择了“洗脚上岸”,在全国各地创业。随后[家庭 的拼音:jiā tíng]小工厂蓬勃兴起,但融资却成了难题。在随后蓬勃发展的民间借贷中,以房子做抵押向私人借款并不少见。在这样的大环境下,乐清农商银行的前身农信社,成为第一个“吃螃蟹”的金融机构,[开始 的拼音:kāi shǐ]涉足农房抵押业务。

尽管,乐清农商银行在此后的二十多年内,将农房抵押业务中[[形成 的拼音:xíng chéng] 的英 文:formed]了一个完整而又庞大的[体系 的英 文:systems],占据当地该项业务将近一半的量,但宅基地的流转仍然是一条不可逾越的“红线”。

2009年,《乐清市委(2009)4号文件》[允许 的英 文:allow]确权持有集体土地使用权证和房产证的农村房产,在金融机构抵押,可在县域范围内农业户籍人口间转让。

“对于农房抵押阳光化期待了很多年,在此之前有关农房抵押的贷款额[度 的英 文:attitudes]、普及范围、政策支持等多方面都存在无形的压力。”乐清农商银行业务[管理 的拼音:guǎn lǐ]部总经理胡纪生在得知确立试点之时松了一口气,“现如今这领域的改革探索终于可以大胆一些。”

如今,撤掉红线的农房抵押业务如[鱼 的拼音:yú]得水,乐清农商银行更是加大步伐为农房抵押注入这股金融“活水”。胡纪生介绍,改革试点之后,乐清农商银行各支行的一般地段农房审批权限从原先的30万元放宽至了100万元,优质地段农房抵押率从原来最高的60%提高到了70%,而对于农房市场价值的评估,可以从专业评估机构的限制中跳出来,由金融机构自行协商评估,在如此灵活的制度下,一般的农房抵押贷款可实现三天内直接放款。两个数据之变,体现了金融机构支持三农发展的力度。

去年,乐清农商银行农房抵押贷款余额增长了2亿元,同时根据农户需要,调整抵押贷款幅度,农房抵押贷款业务也迎[来了 的英 文:老弟]一波热潮。

开通金融“普惠快车”

通过办理农房抵押贷款,农民自建房中被固化的价值得以充分利用,农民的房产资产得到盘活。在资金[问题 的英 文:foul-ups]得以[解决 的英 文:settle]的情况下,农民的创业热情被进一步激发,追加生产经营投入的积极性也大为提高。在乐清市大荆镇上,村民肖兴达拿着自家农房在乐清农商银行贷到了120万元,用于[服装 的拼音:fú zhuāng]厂的投资项目。肖兴达表示,正因为金融政策的支持,才让他的投资成为[可能 的拼音:kě néng]

肖兴达只是农村金融改革的受益者之一,截至今年1月末,乐清农商银行农房抵押贷款余额达到16。3亿元,创[历史 的英 文:History]新高。支持农户2000余户,户均贷款70万元,目前已经累计发放金额超200亿元,占当地累计投放金额的一半。

乐清市农业局负责人表示,去年底,乐清市农业部门会同[中国 的英 文:China]人民银行乐清市支行出台有关办法,从贷款流程、抵押登记、风险保障等方面,对土地经营权抵押贷款作了具体规定,让农民有“权”贷,让金融机构放心“贷”。

事实上,越来越多的农民开始依靠创业致富,导致融资需求越发强烈。胡纪生说,农房抵押贷款试点,则把农村住房的融资功能提到与[城市 的英 文:cities]化发展的同[一起 的英 文:with]跑线上,[有效 的拼音:yǒu xiào]拓展农村地区抵押物的范围,满足农村地区多层次的融资需求,可有效缓解农村地区资金供求矛盾。

唤醒更多“沉睡资本”

中国的农村改革,从来是问题导向的。供给侧改革要改什么,要看农村运行和发展面临的要害问题是什么。在温州农村,越来越多的农民脱离了对土地等[自然 的英 文:natural]资源的依赖,走上了创业致富的道路。传统的农村金融服务方式已[无法 的英 文:to be]满足[这些 的拼音:zhè xie]农民的需求。

一间农房融资的供给侧改革,乐清率先破题。

基于乐清经济发达、农房市场价值高的现状,在农房抵押改革探索中更多的资源倾向城区和各大集镇,胡纪生表示,接下来乐清农商银行将加[大力 的拼音:dà lì]度扩大农房抵押贷款规模,并把该项改革推广作为推进普惠金融工程的重点项目来抓,放宽非[主要 的拼音:zhǔ yào]街道农房的准入条件及利率,扩大农房抵押贷款的覆盖面。

日前,乐清农商银行在农房抵押的基础上,还创新推出林权抵押、土地承包经营权抵押、大型农机具抵押、农业产业链信用等新模式,农户贷款数达5。4万户,贷款已经覆盖全市911个行政村,有效盘活农民“沉睡资产”。

农房抵押贷款试点让农村金融供给侧改革释放红利。土地经营权[不仅 的英 文:not only]可用于抵押,[而且 的英 文:but]可以享受超低利息。这让更多的农户看到了[希望 的拼音:xī wàng]。有数据显示,在乐清[区域 的拼音:qū yù]连片的示范性[合作 的英 文:cooperation]社和农场有150多家,流转土地1万多亩,如果按常年产量[平均 的拼音:píng jūn]值测算,土地经营权抵押可盘活信贷资源9000多万元,这对于农民来说,这也成为增收的福音。

同样,乐清在农房融资的供给侧改革引发了“鲶鱼”效应。目前四大国有银行、邮储银行、浙商银行、村镇银行、温州银行、中信银行、浦发银行等[其他 的英 文:other]银行机构纷纷跟进试点办理集体土地农民自建房抵押贷款,可以说温州对农房抵押贷款的探索为全国提供先行经验。

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